«Электроденьги» - Обзор электронных платежных систем Интернета
Раздел:
Software /
Бизнес / Финансы
@
24.05.2009 |
Ключевые слова: деньги в сети
Автор: Алексей Немиро
Источник: http://aleksey.nemiro.ru
Появление интернет-торговли дало мощный толчок к развитию электронных платежных систем (ЭПС) в Глобальной сети. Наряду с уже привычными банковскими карточками и чеками стали появляется совершенно иные платежные системы, оптимизированные специально для работы в Интернете. Появились электронные деньги, электронные счета и электронные кошельки. Благодаря доступности, любой желающий, может стать владельцем электронного счета в «электронном банке». Разнообразие услуг, которые можно оплатить электронными деньгами, ежедневно растет. От оплаты покупок в Интернет-магазинах, коммунальных платежей, телефона, Интернета и телевидения, до бронирования отелей, покупки авиа-, жд-билетов и целых туров. За счет развития мобильных технологий, возможности использования электронных денег ограничиваются лишь фантазией компаний и организаций, работающих на рынке услуг. Совсем недавно я ходил к стоматологу и оплатил его услуги при помощи WebMoney! Не ровен час, когда мы в супермаркетах будем оплачивать купленную продукцию электронными деньгами при помощи обычного мобильника. Вместе с тем, растет и количество организаций эмитирующих (эмиссия - выпуск) электронные деньги. Оно и понятно, ведь каждый хочет откусить свой лакомый кусок от пирога электронных платежных систем.
Так что же такое электронные деньги? На самом деле, термин «электронные деньги» довольно обширный, и не ограничивается одним лишь Интернетом. Те же самые банковские карточки, или денежные банковские и почтовые переводы, тоже являются своего рода электронными деньгами. Но в данном контексте под термином «электронные деньги» будет подразумеваться исключительно деньги, позволяющие осуществлять оплату товаров и услуг в Интернете и созданные специально для Интернета.
Электронные деньги – это сертификаты, либо чеки, либо иные ценные бумаги определенного номинала, представленные в электронном виде и хранящиеся на электронных счетах. Доступ к электронным счетам (кошелькам) осуществляется путем ввода логина и пароля через специальное программное обеспечение, либо через web-интерфейс. Электронные деньги могут эмитироваться (выпускаться) любой организацией, которая также является единственным гарантом сохранности этих денег. Один из недостатков электронных денег – это риск их потери. Если эмитент неожиданно обанкротится, вместе с ним потеряют свою стоимость все выпущенные им электронные деньги. В Росси электронные деньги не регулируются государством и не облагаются налогом, по крайней мере, до тех пор, пока в чем-нибудь не материализуются.
В Интернете существует множество электронных платежных систем, как правило, созданных крупными компании. Каждая система имеет свои уникальные особенности и преимущества. Об этом подробнее далее.
WebMoney
Сайт системы: http://www.webmoney.ru/
Основанная в 1998 году компанией WM Transfer Ltd, электронная платежная система WebMoney Transfer на сегодняшний день является одной из популярных систем России и стран СНГ.
Работа с WebMoney происходит при помощи специального программного обеспечения – WebMoney Keeper. Программное обеспечение существует как для стационарных компьютеров, так и для КПК и мобильных устройств. Также присутствует возможность работать с системой через Web-интерфейс посредствам обычного браузера.
На данный момент, WebMoney поддерживает работу с несколькими эквивалентами валют, для каждого из которых используется отдельный тип электронного кошелька: российские рубли (WMR), доллары США (WMZ), евро (WME), украинские гривны (WMU), белорусские рубли (WMB), узбекские сумы (WMY). Помимо этого, WebMoney позволяет использовать эквивалент золота (WMG).
Каждый пользователь WebMoney может иметь неограниченное количество кошельков различного типа. За каждую трансакцию система забирает 0,8% от суммы платежа. При этом кошельки разного типа не могут работать друг с другом напрямую. Перевод средств между кошельками разного типа осуществляется через специальные обменные пункты по внутреннему курсу системы, который, как правильно, основывается на реальном курсе валют ЦБ РФ. Так же как и в реальном мире, в Интернете существует множество обменных пунктов WebMoney.
Электронные деньги хранятся на электронных кошельках пользователей, на серверах системы. Идентификация пользователей происходит по 12-значному числовому номеру – WM-идентификатору (WMID), и паролю. Помимо этого, для защиты используется специальный файл ключей, который рекомендуется хранить на съемном носителе. В качестве дополнительных средств защиты можно использовать блокировку по IP-адресу, активацию учетной записи через E-Mail, либо через телефон по средствам SMS, либо по отпечаткам пальцев.
Каждый пользователь системы имеет специальный WM-аттестат, составленный на основе персональных данных пользователя. Уровень аттестата влияет на возможности пользователя в системе. При регистрации, пользователь автоматически получает аттестат псевдонима. В дальнейшем пользователь может бесплатно получить формальный аттестат. Однако, это аттестаты начального уровня, они позволяют сохранить анонимность, но имеют ряд ограничений, в том числе и ограничение по общему обороту средств на электронных кошельках. Для полноценной работы предлагается приобрести начальный аттестат, либо персональный. Их стоимость обычно варьируется от 1 до 20 WMZ ($). Данные аттестаты подразумевают прохождение проверки паспортных данных пользователя. Персональный аттестат является основным аттестатом системы и дает ряд преимуществ. В частности, пользователь с персональным аттестатом получается возможность брать кредиты, или наоборот, выдавать их (credit.webmoney.ru). Для предприятий и организаций, персональный аттестат позволяет осуществлять коллективный доступ к средствам и управлять ими (http://www.capitaller.ru/).
Для защиты пользователей от мошенничества, в WebMoney предусмотрена специальная арбитражная система (arbitrage.webmoney.ru), в которую любой пользователь может написать жалобу или подать иск на недобросовестного участника системы.
Пополнить электронные кошельки можно различными способами: через специальные карты предоплаты WebMoney, чеки Ukash и Paysafecard, банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, через дилеров или обменять на электронные деньги других систем. Вывести деньги в реальный мир можно банковским, либо почтовым переводом. Для долларов США существует возможность привязать электронный кошелёк к банковским дебитным картам MasterCard и Visa (cards.webmoney.ru); однако имеют место быть существенные ограничения по обороту средств на карте. В случае с золотом, можно вывести золотой слиток :o) Унция золота (~31 грамм) обойдется примерно в 1000 $ (http://www.metdeal.com/).
За счет популярности, WebMoney принимаются практически везде, где есть возможность использовать электронные деньги.
Яндекс.Деньги
Сайт системы: money.yandex.ru
Электронная платежная система Яндекс.Деньги была основана в 2002 году и на сегодняшний день находится под управлением компании «ПС Яндекс.Деньги», владельцем которой является компания «Яндекс». Система ориентирована исключительно на российский рынок, и является одной из популярных электронных платежных систем в России.
Работа с системой осуществляется либо через специальное программное обеспечение, либо через Web-интерфейс. При этом для каждого вида используются разные электронные кошельки. В первом случае, для работы через программу, используется «Интернет.Кошелек», а во втором случае – «Яндекс.Кошелек», доступ к которому осуществляется через сайт money.yandex.ru. Судя по тому, как быстро на сайте Яндекс.Деньги можно найти ссылку на программу «Интернет.Кошелек», компания отдает больший приоритет Web-интерфейсу, т.е. Яндекс.Кошельку. Если же вас заинтересует именно программа, найти её можно на этой странице: http://money.yandex.ru/doc.xml?id=522705.
Поскольку система ориентирована на российский рынок, в качестве номинала Яндекс.Деньги используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает 0,5% от суммы платежа, а при оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.
Как и в других сервисах компании Яндекс, для авторизации в системе Яндекс.Деньги используется Яндекс.Паспорт (passport.yandex.ru). В качестве дополнительной защиты, для расчетов применяется отдельный платежный пароль.
Система позволяет проводить все операции полностью анонимно. Указывать паспортные данные рекомендуется только в качестве дополнительно инструмента для восстановления утраченного пароля.
Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты Яндекс.Деньги, дебитные карты Альфа-Банк или РБР (Русский Банк Развития), банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, системы интернет-банкинга, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывод средств в реальный мир также осуществляется через банковский перевод, либо через систему денежных переводов - CONTACT (http://www.contact-sys.com/). За счет возможности привязки дебитных карт Альфа-Банка и РБР, средства с электронного кошелька можно выводить в режиме реального времени непосредственно на карту.
Яндекс.Деньги принимаются на многих российский сайтах и сервисах. Приятным сюрпризом для пользователей может оказаться скидка на товары и услуги, либо подарок, за оплату Яндекс.Деньгами.
RBK Money
Сайт системы: rbkmoney.ru
Электронная платежная система RBK Money, ранее известная как RUpay, основана в 2002 году. Весной 2008 года, система RUpay была выкуплена компанией «РБК Информационные Системы» и переименована в «RBK Money». Система ориентирована на российский рынок и взаимодействует с ОАО «РБК Банк».
Работа с системой осуществляется через Web-интерфейс. Один пользовать может иметь не более одного электронного кошелька.
В качестве номинала RBK Money используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает от 0,3% до 0,5% от суммы платежа, в зависимости от типа кошелька. При оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.
Электронные кошельки RBK Money бывают двух видов: стандартный и расширенный. После регистрации в системе, пользователь автоматически получает стандартный кошелёк. Чтобы повысить уровень кошелька до расширенного, необходимо указать свои паспортные данные. Расширенный кошелек дает больше возможностей по работе с системой. В частности снимаются некоторые ограничения по вводу и выводу средств с кошелька, упрощаются механизмы взаимодействия с банковскими системами, а также понижаются тарифы на внутренние операции.
Для идентификации пользователей в системе используется E-Mail. Доступ к учётной записи и оплата осуществляется разными паролями. В качестве дополнительной защиты, можно использовать блокировку по IP-адресу.
Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты RBK Money, банкоматы или платежные терминалы, системы интернет-банкинга, банковский или почтовый перевод, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывести средства из системы можно также через банковский перевод, либо через систему денежных переводов CONTACT. Помимо этого, система позволяет привязать электронный кошелёк к банковской дебитной карте RBK Money MasterCard.
Электронная платежная система RBK Money стремительно набирает обороты на российском рынке, электронные деньги данной системы принимаются на многих сайтах и сервисах.
Другие ЭПС Рунета
Единый кошелек (http://www.w1.ru/) - молодая электронная платежная система, основана в 2007 году. Система ориентирована приоритетно на рынок услуг, имеет довольно приятный Web 2.0 интерфейс. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль и южноафриканский рэнд.
Монета.Ру (http://www.moneta.ru/) – электронная платежная система, помимо этого является также агрегатором популярных российских ЭПС. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль, доллар США, евро и английские фунты. Для каждой из валют используется отдельный электронный счёт. Пользователь может создать любое количество счетов различного типа.
Деньги@Mail.Ru (money.mail.ru, http://www.moneymail.ru/) - довольно интересная электронная платежная система, обмен деньгами в которой осуществляется через E-Mail. К сожалению, 23 марта 2009 года компания Mail.Ru официально сообщила о прекращении работы над проектом Деньги@Mail.ru. Регистрация новых пользователей и пополнение электронных счетов в системе прекращена. Однако компании не снимает с себя обязательство по обслуживанию и поддержке пользователей системы.
Зарубежные ЭПС
Из популярных зарубежных электронных платежных систем можно отметить американскую PayPal (http://www.paypal.com/). Система основана в 1999 году и на данный момент является собственностью компании eBay. PayPal поддерживает 17 типов валют, российский рубль в которые пока не входит. Но это вовсе не означает, что пользователи из России не могут её использовать. Чтобы стать полноценным участником системы необходимо иметь банковскую карту American Express, MasterCard либо Visa, через которую будут осуществляться платежи в режиме реального времени. PayPal в большей степени ориентирована на рынок США.
В Европе популярностью пользуется, аналогичная PayPal, британская электронная платежная система Moneybookers (moneybookers.com). Система основана в 2001 году. На данный момент Moneybookers поддерживает 30 типов валют, среди которых, к сожалению, российскому рублю опять места не нашлось. Помимо привязки к дебитным и кредитным картам, система позволяет привязывать электронный счет к обычным банковским счетам.
Конечно, этим список зарубежных электронных платежных систем не ограничивается. Здесь я указал лишь дружественные для российского пользователя ЭПС.
Послесловие
На российском рынке работает множество различных электронных платежных систем, каждая из которых имеет свои особенности и преимущества. WebMoney поддерживает разнообразие типов валют, имеет большое количество инструментов для обеспечения безопасности участников, а также специальную арбитражную систему. Яндекс.Деньги при оплате за товары и услуги не взимает комиссию, и предоставляет существенные скидки. Возможность привязки электронного кошелька к банковским картам Альфа-Банк и РБР делает Яндекс.Деньги удобными для российских пользователей. RBK Money интегрирована с банком «РБК», позволяет использовать полноценные банковские карты RBK Money MasterCard, что делает эту систему более надежной и привлекательной для бизнеса.
Электронные деньги постепенно входят в жизнь простых обывателей. Равносильно своим бумажным аналогам, их можно зарабатывать, обменивать и тратить. За счет развития мобильных технологий, стираются любые границы сфер применения электронных денег. Электронные деньги - это удобно, безопасно и вполне реально.
Это интересно:
 Распечатать статью
Вернуться в раздел:
Software /
Бизнес / Финансы
Реклама:
|
